Refinancement pour consolidation de dettes : avantages, inconvénients et ce qu’il faut savoir

Notre objectif ici chez Credible Operations, Inc., numéro NMLS 1681276, appelé « Credible » ci-dessous, est de vous donner les outils et la confiance dont vous avez besoin pour améliorer vos finances. Bien que nous fassions la promotion des produits de nos prêteurs partenaires qui nous rémunèrent pour nos services, toutes les opinions sont les nôtres.

Si vous avez des dettes à taux d’intérêt élevé, comme les cartes de crédit, le refinancement pour consolidation de dettes peut vous aider à vous en sortir plus facilement. Mais il y a aussi des risques encourus.

Dans presque toutes les comparaisons, un TAP hypothécaire est inférieur à un TAP de carte de crédit. Lorsque les taux hypothécaires sont bas, vous pensez peut-être que c’est une évidence d’utiliser la valeur nette de votre maison pour rembourser une dette de carte de crédit qui a un TAP à deux chiffres.

Mais procédez avec prudence. Le refinancement pour la consolidation de dettes comporte des risques importants, ainsi que des avantages. Examinons à quoi cela ressemble de refinancer pour la consolidation de dettes.

Refinancement pour consolidation de dettes : comment ça marche

La consolidation de dettes consiste à combiner plusieurs formes de dettes (cartes de crédit, prêts, etc.) en un seul paiement mensuel pratique. La consolidation pourrait vous aider à obtenir un taux d’intérêt plus bas, ce qui peut vous aider à économiser de l’argent et à rembourser plus rapidement vos dettes.

Si vous êtes propriétaire d’une maison et que vous avez suffisamment de fonds propres, un refinancement en espèces est une option pour consolider vos dettes. Avec un refinancement cash-out, vous contractez un nouveau prêt – à taux fixe ou révisable – pour un montant supérieur à votre solde hypothécaire actuel. Les fonds du prêt servent d’abord à rembourser votre hypothèque existante, ainsi que tous les éléments payés d’avance (comme les taxes foncières) et les frais de clôture.

Vous recevez les fonds restants en une somme forfaitaire à utiliser à votre guise, y compris pour consolider d’autres dettes en une seule mensualité. Bien que le refinancement pour consolider vos dettes puisse simplifier vos paiements et éventuellement vous faire bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas, sachez qu’utiliser la valeur nette de votre maison pour rembourser vos dettes de carte de crédit signifie que vous transformerez vos dettes non garanties en dettes garanties par votre maison. Le défaut de paiement de la dette de carte de crédit ne met pas votre maison en danger. Le défaut de paiement d’une hypothèque le fait.

Le refinancement pour la consolidation de dettes fonctionne comme n’importe quel autre refinancement. Vous devrez postuler, vous qualifier, passer par le processus de clôture et payer les frais de clôture.

Vous devriez magasiner lors du refinancement d’un prêt hypothécaire pour vous assurer d’obtenir les meilleurs tarifs et modalités possibles. Si vous avez amélioré votre crédit depuis que vous avez contracté votre premier prêt immobilier, vous pourriez bénéficier de conditions plus avantageuses.

Vous pouvez économiser de l’argent dans l’ensemble avec un refinancement en espèces si vous pouvez obtenir un TAP inférieur à celui que vous payez actuellement sur toutes vos dettes. Mais vous pourriez vous retrouver avec des versements hypothécaires mensuels plus élevés si vous refinancez à un terme de 15 ans à partir d’un terme de 30 ans. Vous devez vous assurer que votre budget peut accueillir ces paiements plus élevés.

Vous pouvez comparer les offres de refinancement cash-out de plusieurs prêteurs lorsque vous utilisez Credible.

Un refinancement cash-out pour la consolidation de dettes est-il une bonne idée ?

La question de savoir si un refinancement cash-out pour consolidation de dettes est une bonne idée dépend de votre situation financière unique. Tenez compte de ces facteurs lorsque vous décidez :

  • Votre capacité à gérer le nouveau versement hypothécaire — Croquez les chiffres pour assurez-vous que vous pouvez payer vos nouveaux versements hypothécaires. Idéalement, même si votre nouveau versement hypothécaire mensuel est plus élevé que votre versement initial, le total de vos remboursements de dettes diminuera, ce qui vous laissera plus de fonds à consacrer à votre hypothèque.
  • Votre capacité à éviter de vous endetter davantage — Bien qu’un refinancement avec retrait puisse rendre le remboursement de la dette plus facile à gérer, si vous continuez à accumuler de nouvelles dettes, vous pourriez avoir du mal à payer votre nouvelle hypothèque et d’autres dettes. N’oubliez pas qu’en refinançant pour consolider vos dettes, vous convertissez une dette non garantie en une dette garantie par votre maison.
  • Votre capacité à bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt et de meilleures conditions — Si vous ne pouvez pas prétendre à un taux d’intérêt inférieur, vous pourriez devoir payer des frais de clôture élevés avec peu ou pas d’avantage financier réel.
  • Combien de temps faudra-t-il pour réaliser des économies ? Vous devriez également considérer combien de temps vous devrez payer sur le prêt jusqu’à ce que vos économies couvrent les frais de clôture que vous avez payés.

Avantages et inconvénients d’un prêt hypothécaire de consolidation de dettes

Comme toute décision financière, exploiter la valeur nette de votre maison pour rembourser une dette à intérêt élevé a avantages et inconvénients. Avant de refinancer pour consolider vos dettes, voici quelques points à considérer :

Avantages du refinancement pour la consolidation de dettes

  • Les conditions de prêt peuvent changer pour le mieux. La durée de votre prêt peut changer de deux manières et vous être bénéfique. Si vous refinancez pour une durée de prêt plus longue, vous pouvez vous retrouver avec des mensualités plus faibles et plus faciles à gérer. Si vous obtenez une durée de prêt plus courte (avec la même AVR), vous économiserez de l’argent en remboursant votre prêt plus rapidement et en effectuant moins de paiements d’intérêts.
  • Vous pourriez obtenir un taux d’intérêt inférieur. Si votre crédit ou les conditions du marché se sont améliorés depuis que vous avez contracté votre hypothèque initiale, vous pourriez être admissible à un taux d’intérêt inférieur, ce qui peut vous faire économiser beaucoup d’argent sur la durée de votre prêt. Et vous obtiendrez presque certainement un taux d’intérêt plus bas sur un refinancement hypothécaire que celui que vous payez avec vos cartes de crédit.
  • Convertir un taux variable en un taux fixe. Les paiements pour un prêt hypothécaire à taux variable, ou ARM, peuvent être instables et difficiles à budgéter. Si vous pouvez passer d’une hypothèque variable à une hypothèque à taux fixe bas, vous pouvez éliminer le risque d’avoir un taux d’intérêt qui peut soudainement augmenter considérablement.

Inconvénients du refinancement pour la consolidation de dettes

  • Vous paierez les frais de clôture et autres dépenses. Lorsque vous refinancez, vous devez financer les frais d’avocat, les frais d’évaluation et les frais de clôture.
  • Vos revenus doivent être stables. Parce que votre maison est en danger, vous ne voudrez pas refinancer pour une consolidation de dettes à moins d’être sûr de pouvoir vous le permettre. Si votre revenu est instable de quelque façon que ce soit, vous voudrez peut-être reconsidérer le refinancement.
  • Vous devez rester sur place pendant un certain temps. Le refinancement ne vous fera pas économiser autant d’argent si vous envisagez de déménager dans un avenir proche. Vous devez vivre dans votre maison assez longtemps pour équilibrer les frais de clôture.

Comment la consolidation de dettes peut affecter votre pointage de crédit

L’effet de la consolidation de dettes sur votre pointage de crédit dépend de divers facteurs.

  • Enquêtes de crédit — Lorsque vous faites une demande de crédit, le prêteur effectue une enquête approfondie, ce qui réduit généralement de quelques points votre pointage de crédit. Mais cet impact s’atténuera assez rapidement.
  • Âge moyen des comptes — Lorsque vous ouvrez un nouveau compte de crédit, l’âge moyen de vos comptes de crédit diminue. Plus vos comptes de crédit sont anciens, plus votre pointage de crédit en bénéficiera.
  • Taux d’utilisation du crédit — Si tu consolider la dette de carte de crédit puis fermez les cartes, vous avez réduit le crédit dont vous disposez. En conséquence, votre taux d’utilisation du crédit, qui compare votre crédit renouvelable total disponible avec le montant que vous utilisez activement, pourrait en souffrir.
  • Avec quelle fiabilité vous remboursez votre hypothèque — Si la consolidation de dettes de carte de crédit coûteuses en un paiement hypothécaire plus abordable vous aide à maîtriser vos factures, votre pointage de crédit pourrait en bénéficier. L’historique des paiements est le facteur le plus important dans la plupart des modèles d’évaluation du crédit.

Vous pouvez comparer les taux de refinancement hypothécaire et préqualifiez sans affecter votre crédit lorsque vous utilisez Credible.

5 alternatives au refinancement pour la consolidation de dettes

Si vous décidez que le refinancement pour la consolidation de dettes ne vous convient pas, vous avez d’autres options pour vous aider Obtenez votre dette sous contrôlel.

Consolider avec un prêt personnel

Les prêts personnels peuvent être utilisés pour pratiquement tout, y compris la consolidation de dettes. Si vous avez un bon crédit, vous pourrez peut-être obtenir un faible taux d’intérêt. De plus, les prêts de consolidation de dettes ne sont généralement pas garantis, vous n’aurez donc pas besoin de risquer de garantie.

En revanche, les prêts personnels peuvent avoir des durées de remboursement plus courtes (jusqu’à un an), ce qui peut être plus difficile à rembourser. Et vous aurez généralement besoin d’un crédit bon à excellent pour bénéficier des meilleurs taux de prêt personnel ou d’un montant de prêt important. Les emprunteurs ayant un mauvais crédit peuvent avoir plus de difficulté à trouver les meilleurs taux.

0% APR transfert de solde par carte de crédit

Si vous en avez un, vous pouvez regrouper les soldes de votre carte sur un carte de transfert de solde avec un TAP d’introduction de 0%. Cela peut vous donner une période prolongée (de quelques mois à deux ans) pour rembourser votre dette sans payer d’intérêts. Le mauvais côté? Si vous ne remboursez pas votre dette avant la fin de cette période d’introduction, vous devrez payer des intérêts et des frais de transfert de solde sur le solde restant de la carte de crédit.

Prêt compte retraite

Vous pourrez peut-être emprunter de l’argent sur votre 401 (k) sans avoir à vous soucier d’une vérification de crédit. Le taux d’intérêt est généralement assez bas sur les prêts de compte de retraite, et vos paiements seront déduits de vos chèques de paie.

Mais emprunter auprès de fonds de retraite devrait toujours être votre dernier recours. Une fois que vous retirez des fonds d’un compte de retraite, vous perdez le pouvoir de capitaliser les intérêts et votre argent ne sert pas à sécuriser votre retraite. De plus, vous pourriez faire face à une pénalité de retrait anticipé et à des impôts sur le revenu si vous ne remboursez pas le prêt à temps.

Tirez parti de l’épargne

Si vous avez épargné pour un jour de pluie, utiliser cet argent pour rembourser votre dette peut rendre votre vie financière beaucoup plus simple. Aussi difficile que cela puisse être de voir disparaître votre épargne, plus vous remboursez votre dette rapidement, moins vous dépenserez en intérêts et plus vite vous pourrez réparer votre crédit. Assurez-vous simplement d’avoir encore des économies d’urgence au cas où des coûts imprévus, comme des réparations automobiles, surviendraient.

Plans de gestion de la dette

Un plan de gestion de la dette avec un conseiller en crédit peut vous aider à consolider des dettes non garanties par l’intermédiaire de son agence. De cette façon, vous pouvez effectuer un seul paiement à l’agence au lieu de plusieurs créanciers. Dans certains cas, ces agences peuvent également négocier des taux d’intérêt plus bas avec vos créanciers.

Les plans de gestion de la dette peuvent comporter des frais initiaux et mensuels, mais ces frais peuvent valoir la peine de payer si vous pouvez éviter le règlement des dettes ou la faillite. Et gardez à l’esprit que le règlement de la dette peut affecter votre crédit. Enfin, méfiez-vous des escroqueries de règlement de dettes. Utilisez la liste du ministère fédéral de la Justice des agences de conseil en crédit approuvées pour examiner tout conseiller en crédit avec lequel vous envisagez de travailler.

Lorsque vous êtes prêt à refinancer votre prêt hypothécaire, Credible vous permet de comparer facilement les taux et se préqualifier pour un refinancement hypothécaire en quelques minutes.